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微保百万医疗险缺陷 安然/人保/寡安/华夏/微保,五款百万医疗险,究竟结果功效谁最值得买?

公布时间:2019-07-05 18:55 滥觞:保乎条记点击 :
微保百万医疗险缺陷
本文题目成绩:安然/人保/寡安/华夏/微保,五款百万医疗险,究竟结果功效谁最值得买?
本文公布时间:2019-03-22 07:02
本文做者:保乎条记。
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微保百万医疗险缺陷

导读:寡安尊享E生晋级了,可否值得买?

浩博在线娱乐今天的文章比较长,开首我就曲入主题了:

浩博在线娱乐寡安财险的尊享E生系列产物,正正在2019年3月份截至了一次新的产物迭代。晋级产物怎样样?

精算君的简评是:

1. 新产物正正在最高可连绝投保年龄上,从80岁晋级到105岁(留意,那款产物仍然非包管绝保,只是放宽了连绝投保的最高年龄);

2. 本来初度确诊癌症0免赔,晋级到初度罹患100种重疾后0免赔。

3. “删量”晋级产物,保费根柢没涨。

浩博在线娱乐尊享E生系列的连绝晋级,从侧面证明那款产物正正在过去几年获得了一定胜利,寡安也有了经久运营百万医疗险的动力和根底。那关于百万医疗险的经久稳定性,给消费者供给稳定的产物供给,十分重要!

上面,我们来细说此次尊享的晋级,以及跟市场竞品的比较。

一、尊享E生进化史

寡安尊享E生从2016年推出市场,到2019年,固然曾经只是走过3年,但曾经迭代大巨粗大十几回。

浩博在线娱乐从根柢保险义务看,尊享E升从2016版到2017版、再到2018旗舰版,都沿用一版比较稳定的产物义务和定价根底(1年期非包管绝保、普通疾病医疗费300万,癌症分外300万),每年晋级更多是删加各类附加险或删值效劳。

正正在2018年的旗舰版,我们曾经看到了十分丰盛的医疗删值效劳和可选附加保障

到了2019年版本,又有什么新的变革呢?

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(一)主体义务晋级

1. 耽搁可连绝投保的最高年龄,从本来的80岁拓展到105岁;

2. 扩展“癌症0免赔”到“100种重疾0免赔”,即正正在投保后初度确诊100种特定重疾,确诊当年以及后绝连绝投保每年的免赔额,主动降落为0。

那两点也是本来寡安尊享系列不竭被消费者所诟病的,此次晋级后,末于填坑胜利。

(二)自选义务晋级

1. 将“癌症特定病房医疗费用报销”,晋级到“11种指定宽峻疾病/宽峻手术的特定病房医疗费用报销”。

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2. 本有院外(处方)靶背药的报销,扩大到包罗普通药物的外购。

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至于价格,寡安给出了比较足的诚意,固然保险义务有所晋级,主险的保费没有删加, 5-10岁还比本有保费降落。特需赴日医疗,正正在25岁之前做了下调,针对41岁以上人群上调。

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综合来看,今朝,除了果寡安财险牌照限制、无法供给包管绝保条款外,新尊享E生缺陷不多了。跟之前的尊享E生系列产物比,今朝晋级的尊享E生2019版,值得买!

浩博在线娱乐那么,很多曾经购买过尊享E生系列的用户,可否正正在绝保时,选择绝到那款2019版呢?

寡安给出的绝保划定例矩是:

1. 不管可否曾经获赔,都能够绝保时选择2019款新产物。假设有理赔过,则保额维持最后。(请各人务必留意那条)

例如 :最后买的尊享E生是2017版,保额100万,假设没有理赔过,能够间接根据2019年版本绝保。假设曾经发做理赔,绝保2019版本,保额维持100万。

2. 假设很早就买了尊享E生,今朝的保单中不包罗付费的加油包:“共享免赔、量重医疗、赴日医疗、特需医疗”等附加保障项目,本次绝保念要新删“加油包”,就要重新做一次安康确认(如下图)浩博在线娱乐,如不契合,不建议添加新的加油包。

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浩博在线娱乐3. 另一种情况,假设我们之前买尊享E生时,已添加过“加油包”了,绝保时,也会有上图的提示。经理解,初度投保时分契合安康告知即可,后绝只是做为一个提醉罢了。

最后,假设你本合同已到期并根据旧版的尊享E生或2018年的旗舰版绝保了,也不用着急,果为那本人就是1年期产物,今年绝不上,明年到期后就能够了。

二、尊享晋级,取同止竞品比较

浩博在线娱乐正正在说那个成绩前,我必须先跟各人解释一件工做:“为什么我举荐的百万医疗险不是很多?”。

那是果为:

1. 从消费者角度说

我不俗不俗观察到大部门购买那类产物的个人消费者,考虑最多的是:产物绝保稳定性,保障性价比、理赔可否能跟得上。很多小伙伴,曾经实际上把百万医疗险那种不包管绝保的1年期、或定期(5-6年)包管绝保的产物,当成是经久险来购买和持有

2. 从保险公司角度说

寿险公司,运营经久险为主,不擅长运营那类短期、件均保费偏低的百万医疗险,所以他们凡是是经久险搭售的方式来销售,不会做主推。中小型寿险公司,果为没有庞大的经久险保费规模,它们都曾检验检验做那类产物,最后不平水土纷繁退出。

浩博在线娱乐今朝国内对个人单独销售的百万医疗险,次要由财险和安康险公司运营,他们希冀经由过程那类产物切入个人保险市场。但多数财险和安康险公司固然都开发了产物,但果为缺乏有效的流量收持,产物卖不出几保费,那些百万医疗险的运营连绝性较差。

所以,医疗险卖不出规模,就没有运营根底,再自制的产物,我也不买。能被我举荐的百万医疗险,产物即便不是最自制,但是一定是今朝市场上规模比较大、保险公司有连绝运营产物的动力和才华的。

那也是为什么我举荐产物特别少的根滥觞根底果。

百万医疗险消费建议:

做为消费者,买了那些产物,我建议不能简单着眼于久近的保障性价比,产物稳定性也是一个重要的考虑果素,买了就接着持有、接着绝保。

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此次寡安尊享E生2019版,取市场收流产物比较如下,各人能够参考看看:

1. 产物义务比较

包罗:尊享2019/好医保/安然E生保/微医保/华夏医保通

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尊享E生2019版

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付出宝好医保

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安然E生保包管绝保版

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微医保

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华夏医保通

2. 差别年龄点的次要保费比较

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浩博在线娱乐那里,我先说结论:

1. 假设看中附加删值效劳和可选义务的丰盛法度,能够劣先选择尊享E生。

2. 假设你看中性价比+6年包管绝保,能够选择人保安康的好医保,但是提醉各人,假设有比较多的既往症或安康十分,买好医保可能会存正正在“小风险”,上面给各人另说。

3. 看中承保公司品牌,能够安然E生保包管绝保版。

浩博在线娱乐最后提醉:购买医疗险,做好照实告知是不给日后理赔埋坑的大前提!

关于每一款产物的详细点评,各人能够接下来认实看看。

(一)寡安尊享E生2019版

浩博在线娱乐必须认可,尊享E生系列受限于寡安财险牌照成绩,无法供给包管绝保条款。

从保障福利的丰盛水平看,寡安尊享E生连结了本人劣势,正正在所有竞品中它的可选附加义务是最丰盛的。例如外购药报销的成绩,不但供给费用报销,还经由过程第三方药品机构的支援,能处理今朝很多病院没有药品的成绩;附加赴日医疗,也能让我们多了一个选择;量子重离子报销今朝也包罗了床位费伙食费检查费等,也比今朝其他公司的要求更为宽松。

而且寡安同时收持正正在线智能核保 + 人工核保(邮件)两种核保方式,能让消费者照实告知后更放心肠买!

(二)付出宝好医保

付出保好医保6年包管绝保产物,价格上根柢做到了极致劣势,安康告知也十分宽松,加上一个值得点赞的亮点“6年包管绝保期间内共享一万元免赔额”。

分析:6年内共用免赔额怎样理解?举个例子,正正在6年包管绝保期内,例如第二年,发做一次住院医疗,一共花费30,000元,扣除医保曾经报销的20,000元后,全部公费10,000元,免赔额10,000元被全额抵扣。正正在剩余包管绝保期内,再发做的住院医疗费,保险公司正正在理赔时,间接根据“合理医疗费用 –社保曾经报销部门”来理赔,不用再计免赔。

不外也有小伙伴吐槽,好医保安康告知问卷的确问的很少,要求很简单,正正在免责条款中有“被保险人正正在初度或非连绝投保时已照实告知的既往症、及正正在本合同初度或非连绝投保保单签发日前24个月内曾经存正正在的疾病,保险公司不赔”的约定,一些安康告知已曾问及的病症,将来假设再次发做,可否会果此而拒赔呢?

浩博在线娱乐那个成绩所带来的理赔纠葛,我正正在知乎上看到相关案例了。

所以,我正正在那里再次呼吁人保安康和付出宝,让保险回归知识,医疗险的安康告知复纯点、问得分明一点、细致一点,并没有关系,让客户经由过程智能核保引擎让照实告知后再买,别给理赔留下小尾巴!

所以,假设你确认本人十分安康,没有任何十分,买好医保十分适宜。假设本人有相关既往病史不肯定可否根据监管告知就买,能够经由过程好医保的正正在线智能核保系统,做了照实告知后再投保。

浩博在线娱乐也能够找其他产物(例如安然E生保或者寡安尊享E生)的智能核保系统去看看。今朝寡安尊享E生还收持人工(邮件)核保,能够将智能核保问卷外的十分红就,经由过程那个方式提交保险公司做核保审核。

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(三)安然E生保包管绝保版

做为同样6年期包管绝保产物,安然E生保价格比付出宝好医保更贵。安然嘛,价格贵点,是一背的产物路径

浩博在线娱乐从保险利益上看,比按例如付出宝好医保,安然E生保没有“6年共用免赔额10000元”和“上海量子重离子治疗费用报销”。比较寡安尊享E生,安然E生保今朝不供给癌症海外医疗和指定疾病特定医疗等自选义务。

但是,安然E生保到场了“初度确诊恶性肿瘤1万元的确诊津贴”和“初度确诊恶性肿瘤后的保费豁免”。假设是初度罹患癌症,安然E生保供给1万元津贴填补当年医疗费用报销时的免赔额,但是后绝年度的免赔额主动恢复到10000元,那也是今朝那款产物取收流竞品(患癌或重疾后,免赔额降落为0)的比较中,存正正在的一个保障Bug。

总体而止,假设你本来就是安然的粉丝,或者曾经买了安然E生保系列产物,或者买保险十分看重背后承保公司的品牌,我建议你能够考虑购买或者绝保到那款产物。究竟结果功效安然E生保也是1年1次晋级,今朝比好医保、尊享E生短少的那些删值效劳和可选保障,可能2020年版就晋级回来了!等候(☆▽☆)

提醉:假设曾经买了安然E生保系列产物的小伙伴,绝保时念要转到包管绝保版浩博在线娱乐,安然的划定例矩如下:

已曾发做过理赔的,正正在安然安康发送的连绝投保短疑通知中,点击进入绝保链接时,能够选择绝保至最新的E生保包管绝保版,并根据新条款享用保障福利和根据新费率交纳保费。

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(四)泰康正正在线微医保

跟寡安尊享E生一样,同样受限于泰康正正在线(财险)牌照的成绩,今朝微医保无法供给包管绝保条款。今朝泰康正正在线微医保和寡安尊享E生比较相似,那两款产物今朝有点间接对彪的意义。

正正在根柢保障福利上,两款产物相似度接近95%,微医保比尊享E生多了一个重疾住院津贴。正正在癌症量子重离子治疗费用报销义务上,微医保供给的报销额是含正正在600万重疾医疗额度内,报销比例为60%;尊享E生则供给单项100万限额,但报销比例进步到100%。但我认为,尊享E生的100%报销比例,实正正在案例中能获得的理赔金额更多

正正在附加删值效劳上,今朝微医保收持 “住院押金垫付”和“重疾就诊绿通”,比尊享E生略少。

正正在可选义务上,今朝微医保同样收持指定疾病特定医疗费用报销,但是指定疾病的品种只要5种比尊享e生2019版的少,但是没有单项限额。微医保也包罗癌症海外就诊医疗费用报销,今朝除了日本外,还收持韩国的一家病院,报销额也比尊享E生更高,抵达了200万。

今朝微医保采取了相似好医保的简易安康问卷(比好医保多了过去1年可否存正正在体检十分和特定症状的问询),也可能会存正正在“某些没有被问询的安康十分已及时告知带来的理赔小尾巴”。

微医保同样收持正正在线智能核保系统,各人能够检验检验正正在里面找找,截至照实告知后再投保。

总体来讲,微医保和寡安尊享E生有着不相昆季的产物合做力,那两款产物假设你曾经购买了此中一款,建议继绝持有、连绝投保下去即可。

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(五)华夏医保通(普惠版)

最后,我们看华夏医保通。

旧版的华夏医保通,去年惹起了十分大的争议,根据去年监管划定调解当前,新的华夏医保通(普惠版)曾经上市销售,固然,依旧要先买华夏的经久险(重疾/年金)后才华捆绑买到医保通。

假设你看中的是华夏的经久重疾险或者年金保险,附加一份医保通(普惠版),还是挺适宜的。但是假设你说看中医保通(普惠版),被迫花多几十倍的代价买一份经久险,我认为就不太明智了。

面对个人单独销售的百万医疗险,那篇文章引见的好产物,选择很多!

比较过往的医保通,那款产物正正在新的监管要求下,果为仍然是非包管绝保的1年期产物,条款中去掉了“末身保额没用完可绝保”的不合划界说,改成了跟今朝百万医疗险相似的年度保额。

别的,正正在免赔额的处理上,华夏医保通取同类竞品有所差别,删加了一个2年正在理赔劣惠。

即:10000元的初始免赔额稳定,连绝两年假设没有背保险公司申请过理赔,免赔额主动降落1000元,免赔额最多降落到5000元。每年连绝投保时,根据曾经调解的免赔额绝保。但是,正正在发做理赔后,免赔额会回调去10000元,然后重新开端下一次正在理赔劣惠考查。

那也算是经由过程供给更好的赔付条件,鼓舞消费者维持安康的一种方式吧!

保乎·小结

今天的文章,算是对新版尊享2019的测评,也是对今朝市场正正在售百万医疗险的一次综合回念!

总体来讲:那几款百万医疗险,都有本人的特性,怎样买,看上面的投保攻略吧!

合做越充实、疑息越通明,产物迭代速度凡是最快,互联网保险,关于百万医疗险的进化,整体是一个无益的促进做用,也反哺了消费者。

好的,今天的文章就到那里,假设你觉得有用,欢送各人转发或留止。

假设要进一步理解寡安尊享e生2019版本和安然e生保包管绝保版,关注保乎条记微疑公寡还,点击菜单栏第二栏->好念举荐->宽选产物->“医疗”。

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